在實(shí)時(shí)跨行匯劃、跨行收款、跨行代扣、跨行賬戶和賬務(wù)查詢等交易場(chǎng)景中，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)解決了客戶的現(xiàn)金管理需求。本文對(duì)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)進(jìn)行了解析，一起來看一下吧。
本篇為支付清算系統(tǒng)（下），主要介紹網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（IBPS）詳解。
網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱“超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)”）是人民銀行建設(shè)的“第二代支付系統(tǒng)”，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供靈活的接入方式、清算模式和更加全面的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理手段，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)銀互聯(lián)，跨行轉(zhuǎn)賬、支撐新興電子支付的業(yè)務(wù)處理和人民幣跨境支付結(jié)算，實(shí)現(xiàn)本外幣交易的對(duì)等支付（PVP）結(jié)算，最終可實(shí)現(xiàn)跨行（同行）賬戶管理、資金匯劃等金融活動(dòng)。
超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)具有統(tǒng)一身份驗(yàn)證、跨行賬戶管理、跨行資金匯劃、跨行資金歸集、統(tǒng)一直聯(lián)平臺(tái)、統(tǒng)一財(cái)務(wù)管理流程、統(tǒng)一數(shù)據(jù)格式等功能，彌補(bǔ)了非工作時(shí)段內(nèi)不能實(shí)時(shí)到賬的不足。
超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)的支持銀行主要包括：國有銀行、股份制銀行、城商銀行、農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行等。
國有銀行：中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國交通銀行。
股份制銀行：中信銀行、招商銀行、深發(fā)銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行、華夏銀行、民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行等。
城商銀行：上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、寧波銀行、徽商銀行、杭州銀行、盛京銀行、浙商銀行、廈門國際銀行、天津銀行、大連銀行、廣州銀行、北京銀行、江西銀行、長沙銀行、承德銀行、天府銀行等。
農(nóng)商銀行：北京農(nóng)村商業(yè)銀行、上海農(nóng)村商業(yè)銀行、天津農(nóng)商銀行、深圳農(nóng)村商業(yè)銀行、汝城農(nóng)村商業(yè)銀行等。
村鎮(zhèn)銀行：新華村鎮(zhèn)銀行、珠江村鎮(zhèn)銀行、威海富民村鎮(zhèn)銀行、聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行、廊坊融商村鎮(zhèn)銀行、清河金農(nóng)村鎮(zhèn)銀行、漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行、天津武清村鎮(zhèn)銀行、南陽村鎮(zhèn)銀行等。
其實(shí)還有一部分地區(qū)性城市銀行還不支持超級(jí)網(wǎng)銀的，但正在逐步增加和完善中。
超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理主要包括以下幾點(diǎn)：
1）跨行實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬
支持主流渠道任意時(shí)間發(fā)起5萬元（含）以下的跨行匯劃業(yè)務(wù)，資金會(huì)實(shí)時(shí)到賬。
2）跨行賬戶查詢
完通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行管理多個(gè)銀行賬戶，跨行查詢銀行賬戶明細(xì)、余額查詢。即可登錄本行的網(wǎng)銀系統(tǒng)查看開立在他行的賬戶余額，交易明細(xì)等。
3）跨行資金歸集
完成網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行自助在線簽約授權(quán)，為客戶提供快速歸集他行本人或他人賬戶的資金，實(shí)現(xiàn)跨行資金歸集功能。
超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)主要支持網(wǎng)上跨行零售支付業(yè)務(wù)的處理，業(yè)務(wù)指令逐筆發(fā)送、實(shí)時(shí)軋差、定時(shí)清算。
超級(jí)網(wǎng)銀支付系統(tǒng)為客戶提供7*24小時(shí)的5萬元（含）以下跨行收款業(yè)務(wù)，快速歸集他行本人或他人賬戶的資金，實(shí)現(xiàn)跨行資金歸集功能。受人行限制，若轉(zhuǎn)賬的金額大于5萬元，需使用普通跨行轉(zhuǎn)賬。
超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)實(shí)行7×24小時(shí)不間斷運(yùn)行，節(jié)假日也不會(huì)影響資金的正常使用，客戶轉(zhuǎn)賬便捷。
跨行轉(zhuǎn)賬，資金實(shí)時(shí)到賬（可能存在秒級(jí)延時(shí)），但支付結(jié)果會(huì)實(shí)時(shí)返回終態(tài)。
超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)的支付流程如下：以個(gè)人轉(zhuǎn)賬支付為例，首先，登錄個(gè)人網(wǎng)銀（首次需進(jìn)行賬戶簽約，升級(jí)為超級(jí)網(wǎng)銀客戶）；其次，選擇“跨行轉(zhuǎn)賬”下的“實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬”；然后，在轉(zhuǎn)賬頁面錄入收款人信息及交易金額（單筆金額上限為5萬元），最后輸入短信驗(yàn)證碼或插入U(xiǎn)K輸入口令，提交即可。
企業(yè)網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬支付也是類似流程，和個(gè)人轉(zhuǎn)賬的主要區(qū)別是多了授權(quán)復(fù)核。
超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)清算時(shí)間為每一清算日8:30~17:00，每一工作日切換時(shí)間為16:00，軋差凈額提交清算時(shí)間與小額系統(tǒng)的一致。
網(wǎng)銀貸記和借記業(yè)務(wù)清算流程如下：
1）網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)清算流程
付款人通過付款行發(fā)起貸記業(yè)務(wù)，收款行受理貸記業(yè)務(wù)并返回交易回執(zhí)，網(wǎng)銀中心對(duì)貸記業(yè)務(wù)進(jìn)行軋差、凈額處理后提交清算指令給清算賬戶管理系統(tǒng)SAPS，在獲得清算通知后返回給付款行、收款行。
2）網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)清算流程
收款人通過收款行發(fā)起借記業(yè)務(wù)，付款行受理借記業(yè)務(wù)并返回交易回執(zhí)，網(wǎng)銀中心對(duì)借記業(yè)務(wù)進(jìn)行軋差、凈額處理后提交清算指令給清算賬戶管理系統(tǒng)SAPS，在獲得清算通知后返回給收款行、付款行。
超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)的清算指令是逐筆發(fā)送、實(shí)時(shí)軋差、定時(shí)結(jié)算。因此對(duì)5萬以內(nèi)資金有實(shí)時(shí)到賬（D0或S0)要求的，建議使用超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)。
1）試算平衡
日終，根據(jù)資產(chǎn)與權(quán)益的借貸記賬法“有借必有貸，借貸必相等”的記賬規(guī)則，檢查所有賬戶記錄是否正確，進(jìn)行發(fā)生額試算平衡法和余額試算平衡法。
試算平衡的，下載銀行對(duì)賬單、本地交易準(zhǔn)備、軋差、平賬。試算不平衡的，以下載的人行賬務(wù)明細(xì)為準(zhǔn)進(jìn)行賬務(wù)調(diào)整。
2）賬務(wù)處理
賬務(wù)核對(duì)是防止賬務(wù)差錯(cuò)，保證賬務(wù)記載正確，保護(hù)資金安全的必要措施。一方面是人行系統(tǒng)與超級(jí)網(wǎng)銀對(duì)賬，核對(duì)不一致的，以人行為準(zhǔn)；另一方面是超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)與核心交易系統(tǒng)對(duì)賬，核對(duì)不符的，需進(jìn)行平賬（沖賬或補(bǔ)賬）；核對(duì)符合的，對(duì)賬結(jié)束。
超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)跨行網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等業(yè)務(wù)的高效處理，并實(shí)現(xiàn)各商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的互聯(lián)互通，讓個(gè)人和企業(yè)轉(zhuǎn)賬更加快捷，有效緩解銀行臨柜匯款的壓力。
專欄作家
游善朱哥，微信公眾號(hào)：朱哥聊產(chǎn)品，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。暢銷書《產(chǎn)品閉環(huán)：重新定義產(chǎn)品經(jīng)理》和《金融產(chǎn)品方法論》作者，近10年金融產(chǎn)品人，專注于金融行業(yè)（貸款、理財(cái)、支付）的產(chǎn)品知識(shí)分享，從0到1負(fù)責(zé)多款金融產(chǎn)品的全過程規(guī)劃與設(shè)計(jì)。
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隨著國家稅務(wù)機(jī)關(guān)信息化的發(fā)展，很多辦理工商企業(yè)商事登記或變更就采用了電子無紙化進(jìn)行簽名認(rèn)證。極大的方便了企業(yè)辦事人員，尤其直接通過電子簽名方式，免除了多次跑的煩惱。同時(shí)電子簽名具有同等法律效力，而且采用證書認(rèn)證，極大的提高了安全性。相信不少同仁可能會(huì)問我怎么使用個(gè)人的U盾進(jìn)行電子簽名呢。
電子簽名其實(shí)也是等同于個(gè)人實(shí)體簽名，主要是用來認(rèn)證鑒別真實(shí)的用戶。從這個(gè)角度來看，電子簽名跟紙質(zhì)簽名其本質(zhì)都是一樣，都需要為實(shí)體進(jìn)行身份認(rèn)證鑒別，并認(rèn)同其產(chǎn)生的法律效力。
打開https://amr.sz.gov.cn/OnlineUser_WebUI/WebPages/downloadlist.aspx官網(wǎng)鏈接，即可下載對(duì)應(yīng)BJCA證書，應(yīng)用環(huán)境。鼠標(biāo)單擊“安裝BJCA證書應(yīng)用環(huán)境”，即可下載該程序并安裝。
下面手把手教你怎么操作。第一步，需要準(zhǔn)備好的你銀行U盾，比如下面這個(gè)是中國農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)銀U盾，U盾本質(zhì)上其實(shí)是存儲(chǔ)了電子數(shù)字證書。
農(nóng)行網(wǎng)銀U盾
在電腦上安裝好U盾的驅(qū)動(dòng)程序，一般可以在其銀行官網(wǎng)上下載。
比如看下圖，我的農(nóng)行網(wǎng)銀U盾的序列號(hào)是525545967560，則下載52對(duì)應(yīng)的驅(qū)動(dòng)程序。
PDF文檔建議采用Adobe Reader XI 11.0版本，然后安裝一下補(bǔ)丁。安裝補(bǔ)丁的原因主要是11.0有個(gè)小bug。PDF文檔打開后經(jīng)常自動(dòng)關(guān)閉，網(wǎng)上搜索資料得知是adobe會(huì)主動(dòng)連官網(wǎng)服務(wù)器。也可以采用在系統(tǒng)的C:\windows\system32\etc\hosts文件里面添加域名和IP地址對(duì)應(yīng)關(guān)系來屏蔽掉adobe服務(wù)器。
附錄上下載地址：
Adobe Reader XI 11.0.00 簡(jiǎn)體中文版
http://ardownload.adobe.com/pub/adobe/reader/win/11.x/11.0.00/zh_CN/AdbeRdr11000_zh_CN.exe
Adobe Reader XI 11.0.23 更新包
http://ardownload.adobe.com/pub/adobe/reader/win/11.x/11.0.23/misc/AdbeRdrUpd11023.msp
不打補(bǔ)丁，可以改寫hosts文件，用127.0.0.1 acroipm.adobe.com屏蔽掉adobe真實(shí)服務(wù)器IP地址的解析。
用Adobe Reader XI閱讀器打開待簽名的PDF電子文檔，點(diǎn)擊簽名面板，找到需要電子簽名的地方。
找到需要簽名的地方，然后插上網(wǎng)銀U盾，我用的農(nóng)行的K寶二代。
緊接著，彈出“簽名文檔”的對(duì)話框，這里其實(shí)已經(jīng)識(shí)別到了你插上的電子數(shù)字證書。里面其實(shí)標(biāo)識(shí)了簽名者的身份，以及簽發(fā)證書的CA機(jī)構(gòu)。
然后選擇需要存檔的位置，如圖所示。
此時(shí)，彈出K寶的驗(yàn)證密碼，輸入網(wǎng)銀K寶的驗(yàn)證密碼即可，點(diǎn)擊“確定”按鈕。
接著彈出對(duì)話框，點(diǎn)擊繼續(xù)，完成數(shù)字簽名。
此時(shí)，可以看到簽名完成。
由于1份電子文檔一般可能有多處需要進(jìn)行電子數(shù)字證書簽名，所以按照上述方法，重復(fù)幾次就好了。簽名完后后，最后點(diǎn)擊提交即可。好了教程到此結(jié)束，有任何疑問或問題都可以關(guān)注我，或者評(píng)論留言。