016 年，深藍(lán)君接到了一個很久沒有聯(lián)系的朋友電話，對方焦急地詢問我，百萬意外險是否值得買？
原來他剛剛投保了一份可以返還保費(fèi)的意外險，看起來劃算，但是每月繳費(fèi)壓力也挺大。
深藍(lán)君遇到很多類似的例子，有剛畢業(yè)的大學(xué)生，也有 BAT 的員工，還有 50 多歲閱歷豐富的大叔，都被打著“不花錢得保障”口號的百萬意外險套路了。
今天我們就通過一篇文章再來回顧一下，看看這類可以返還保費(fèi)的意外險，真的值得買嗎？主要內(nèi)容如下：
1）意外險分多少種，該如何買？
2）百萬身價意外險對比分析，哪款好？
3）返還型意外險，都有哪些坑？
意外險不僅購買門檻低，而且市場需求很大，很多人買的第一份保險就是意外險。
雖然都叫“意外險”，但實際上意外險的分類也很復(fù)雜，不同產(chǎn)品的差異很大。
從保障時間來看，意外險可以分為一年期意外險和長期意外險。
1、一年期意外險
一年期意外險，交一年保一年，每年幾百塊，網(wǎng)上很多平臺就可以買到。
這類產(chǎn)品一般沒有健康告知，不論是 0 歲還是 80 歲，都可以買，所以我認(rèn)為 98% 以上的工薪家庭，都適合購買一年期意外險。
2、長期意外險
目前的長期意外險，一般有兩種表現(xiàn)形式：
1）返還保費(fèi)的意外險：
只保幾十年的時間，滿期返還保費(fèi)，還能有一點收益，但保費(fèi)更是昂貴。
深藍(lán)君多次明確表達(dá)了自己的態(tài)度，不建議普通家庭購買返還型意外險。
返還型意外大多只保意外身故、全殘保障，雖然宣稱“百萬保額”，但只是針對個別特定情況，而一般意外保額很低，保障不全面。
2）不返保費(fèi)意外險：
這類長期意外險較為少見，可以保到 70 歲或終身，不過購買的消費(fèi)者并不多。
橫琴人壽優(yōu)護(hù)寶：意外身故保額 50 萬，20 年交，保到 70 歲，每年 905 元。
長期意外險每年所交的保費(fèi)要貴不少，購買這類產(chǎn)品一般是怕麻煩，或覺著省時省力。
除此以外，意外險從用途來區(qū)分的話，也可以分為綜合意外險、旅游意外險、高危職業(yè)意外險等，我們都做過具體的產(chǎn)品測評。
如果你想快速了解意外險的全部信息，深藍(lán)君建議你閱讀《一文讀懂意外險》這篇文章。
不管是在網(wǎng)上，還是銷售人員口中，我們會了解到很多號稱百萬身價的意外險，深藍(lán)君也對比了常見的十幾款產(chǎn)品，具體如下：
為了方便大家更好地直觀進(jìn)行比較，我們加上了兩款其他類別的意外險：
一年期意外：上海人壽小蜜蜂意外
長期意外險：昆侖健康金剛長期意外
對比圖如下：
（為了更好的展現(xiàn)比，部分特定意外沒有列在表格中）
直接說結(jié)論：
深藍(lán)君提醒大家，在投保意外險的時候，要清楚自己的目的，熟知產(chǎn)品的保障內(nèi)容，才能選擇一款適合自己的產(chǎn)品。
可能很多人會好奇，那些保額高，并且可以返錢的意外險，為什么不推薦呢？深藍(lán)君認(rèn)為這類產(chǎn)品主要有以下三大不足：
劣勢一：一般意外保額過低
市面上絕大多數(shù)的返還型意外險，百萬保額僅僅保障的是公共交通意外、自駕與乘坐意外。而高空墜物、馬路上行走遭遇車禍等其他意外情況，賠付保額都非常低。
我們來看一下某款產(chǎn)品條款，這款百萬意外險的基本保額和一般意外保額相同，都是 10 萬。
意外身故/全殘保險金 ：
若被保險人遭受意外傷害，并自該意外傷害發(fā)生之日起 180 日內(nèi)以該次意外傷害為直接原因?qū)е律砉驶蛉珰垼覀儼慈缦录s定的金額給付“意外身故保險金” 或“意外全殘保險金”，
(1)若被保險人身故或確定全殘時未滿 75 周歲（不含 75 周歲） ，“意外身故保 險金”或“意外全殘保險金”＝本合同的基本保險金額
根據(jù)我們對比表格里面，可以看到如果買了類似的百萬意外險，發(fā)生如下一般意外情況：
發(fā)生了上面等一般意外情況，這種返還型的百萬意外險只能賠付基本保額，也就是只能拿到 10 萬元的基本保額。
我們再看一下類似的產(chǎn)品是如何進(jìn)行宣傳的：
在宣傳的時候列舉了 n 種情況，看起來無所不能，實際上只有在特定場景發(fā)生的意外身故，才能獲得 100 萬保額。
而對于更常見的一般意外情況（高空墜物、遇刺、失足身故等），都?xì)w屬于其他意外，只能獲得 10 萬的保額。
相反的是，百元左右的一年期的意外險，大部分產(chǎn)品都是所有的意外情況都是涵蓋的，所以保障范圍窄是返還型意外險比較大的劣勢。
劣勢二：沒有意外傷殘保障
意外險和其他所有保險不同，有一個最特別的地方就是傷殘保障。由于意外情況導(dǎo)致的傷殘，意外險會根據(jù)鑒定后的傷殘等級，按照比例賠付的。
殘疾賠付規(guī)則：
1級傷殘：賠付保額100%
2級傷殘：賠付保額90%
3級傷殘：賠付保額80%
4級傷殘：賠付保額70%
5級傷殘：賠付保額60%
6級傷殘：賠付保額50%
7級傷殘：賠付保額40%
8級傷殘：賠付保額30%
9級傷殘：賠付保額20%
10級傷殘：賠付保額10%
舉個例子：由于交通事故造成一條腿截肢，鑒定后屬于 5 級殘疾。如果投保一年期 100 萬意外傷害保險，可賠付 100 萬* 60%=60 萬。
不過上述情況只是針對普通的意外險，我們看下返還型意外險條款中，是如何表述的？下面以某熱銷產(chǎn)品為例：
公共交通意外全殘或身故保險金：
被保險人以乘客身份乘坐客運(yùn)公共交通工具期間遭受意外傷害，并自該意外傷害發(fā)生之日起 180 日內(nèi)造成成本主險合同附表所列的“全殘”的，除按第三項給付意外全殘保險金外，我們還按 20 倍基本保險金額給付公共交通意外全殘保險金，本主險合同終止。
我們可以看到，賠付的標(biāo)準(zhǔn)僅僅是針對意外身故、意外全殘，而對于還沒有達(dá)到全殘程度的傷殘，是沒有保障的。我們在看看合同中對于全殘的定義，深藍(lán)君摘抄了幾條，如下屬于全殘：
顱腦損傷導(dǎo)致重度智力損失（智商小于34）
植物人狀態(tài)
雙重眼球缺失
三肢以上完全喪失功能
偏癱（肌力小于等于2級）
只有身故或者達(dá)到上面的狀態(tài)的時候，才能獲得百萬的意外賠償，而如果發(fā)生交通意外沒了一條腿，還沒有達(dá)到全殘的級別，一兩百元一年期的意外險可以獲得幾十萬賠償，而很多返還型意外險一分錢不賠，或者只賠幾萬。
這就是返還型意外險的第二個劣勢，很多只有意外身故、全殘才能獲得百萬級的賠付，而對于大部分情況下沒有達(dá)到全殘級別的傷殘，是沒有保障的，或者保障很差。深藍(lán)君覺得，一款意外險如果設(shè)計成這樣的話，已經(jīng)失去了意外險最基本的意義了。
劣勢三：收益很低
中國人喜歡儲蓄，而且又愛占便宜，比如免費(fèi)獲得幾十年保障，最后還能拿回 120% 的保費(fèi)，是不是很劃算？
我們來看下類似的宣傳：
保險公司不是公益組織，每年拿出這么多錢，打了很多廣告，希望大家購買這類的產(chǎn)品，是因為錢多了沒處花了嗎，還是在做慈善？
當(dāng)然不是了，要讀懂返還的奧秘，一定要知道這兩點：
未來的錢不值錢：現(xiàn)在交的保費(fèi)，未來幾十年后返還，其實幾十年后錢已經(jīng)大幅貶值，就算返還幾萬塊，又有什么意義呢？
收益不高：30 年后返還 120% 的保費(fèi)，不等于收益就是 20%，實際上算下來每年年化收益也就是 2% 左右；
深藍(lán)君整理了一些理財方式的匯總，我可以看到，目前5年期的銀行定存為 3% 左右，而 5 年期的國債也有 4% 左右。
所以返還型意外險收益并不高，算下來收益遠(yuǎn)低于通貨膨脹，交的越多實際上虧越多。
所以深藍(lán)君才會建議普通家庭不要被返還意外險所吸引，購買一年期意外險，交一年保一年，就已經(jīng)很好了。
有些時候感覺買保險和投資是一樣的，需要我們克服人性的弱點，才能不會套路。
深藍(lán)君已經(jīng)多次建議大家，保障歸保障，理財歸理財，那些融合了保障和理財?shù)谋ｋU，只是看起來很美。
之前我們也做過兒童可以返還保費(fèi)的重疾險測評，如果你還對這類保險好奇，那么可以閱讀《兒童返還重疾險，真的值得買嗎？》這篇文章。
意外險其實很簡單，我覺得沒必要弄得那么復(fù)雜，一年期意外險就是工薪家庭的首選，如果你有其他的規(guī)劃和想法，再購買其他類型意外險也不遲。
不管怎么說，錢是自己的，要怎么花，自己定就好。希望今天的文章能幫到你，也歡迎分享給有需要的親朋好友。
你若安好，便是晴天：）
市10年來，新華保險順應(yīng)中國城市化進(jìn)程和居民財富不斷增長等趨勢，深入理解客戶在生命不同階段的差異化保障需求，堅持以人民為中心的產(chǎn)品開發(fā)理念，堅持專業(yè)化的產(chǎn)品開發(fā)導(dǎo)向，不斷推陳出新，持續(xù)豐富產(chǎn)品體系，以健康險和年金險為守護(hù)客戶健康與財富的雙翼，形成了覆蓋客戶“生、老、病、死、殘”全生命周期的產(chǎn)品體系。
新華保險黨委書記、首席執(zhí)行官、總裁李全在2022年業(yè)務(wù)啟動會上表示，公司將持續(xù)堅持壽險核心主業(yè)，不斷錘煉專業(yè)化經(jīng)營管理能力，供給領(lǐng)先市場的產(chǎn)品和服務(wù)。堅守“回歸保障本源”的初心，致力于為廣大群眾密織全生命周期的“保障網(wǎng)”。
形成全面的健康保險產(chǎn)品體系
十年之間，新華保險圍繞客戶健康需求和醫(yī)療技術(shù)發(fā)展，持續(xù)開展創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品體系，目前已形成以健康無憂、多倍保障疾病保險為核心，康愛無憂防癌、特定心腦血管疾病、多種醫(yī)療險為重要組成的全面的健康保險產(chǎn)品體系。
2013年
新華保險洞察重疾險需求，推出公司首款涵蓋45病種的康健華瑞重大疾病保險，并于2014年升級公司拳頭產(chǎn)品健康福星增額終身重疾，病種提升方面持續(xù)保持市場領(lǐng)先。目前公司主銷重大疾病保險產(chǎn)品保障的輕、中、重度病種數(shù)已達(dá)190種。
2015年
公司豐富產(chǎn)品供給，推出“買的起 有保障”的健康無憂及其升級系列產(chǎn)品，為客戶提供定期、終身等各種保險期間的重疾保障。目前健康無憂系列已升級至C6版，并且推出健康無憂宜家版、專享版等差異化產(chǎn)品。在上市10周年之際，公司正式推出了涵蓋基本責(zé)任加可選責(zé)任，客戶可定制化的健康新享新一代產(chǎn)品。
2016年
公司借鑒香港產(chǎn)品經(jīng)驗，創(chuàng)新開發(fā)分組多次給付型重疾產(chǎn)品，推出多倍保障系列產(chǎn)品，內(nèi)地消費(fèi)者在家門口就可以購買到國際先進(jìn)的重疾產(chǎn)品，引領(lǐng)及推動了行業(yè)重疾產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展。
2017年以來
公司開始探索突破社保目錄的百萬醫(yī)療產(chǎn)品，通過推出康健華貴系列產(chǎn)品，為客戶提供高額醫(yī)療保障，有效解決客戶醫(yī)療保障不足的難題。公司于2020年在市場首批推出康健華尊長期費(fèi)率可調(diào)的醫(yī)療保險產(chǎn)品，保證續(xù)保10年，為客戶提供長期持續(xù)的高額醫(yī)療保障。
2018年
面對國民日益高發(fā)的心腦血管疾病，公司推出創(chuàng)新型附加特定心腦血管疾病保險，填補(bǔ)心腦血管特定疾病產(chǎn)品空白，引導(dǎo)客戶關(guān)注心腦血管健康和保持良好的生活方式，受到客戶廣泛歡迎。
2020年以來
公司助力粵港澳大灣區(qū)發(fā)展，推出粵港澳大灣區(qū)重大疾病保險；并針對老客戶推出老客戶專屬惠加保特定疾病保險，不斷細(xì)化產(chǎn)品保障群體。
構(gòu)建以中、長期為主的年金產(chǎn)品體系
在年金險領(lǐng)域，公司圍繞客戶持續(xù)生存與養(yǎng)老領(lǐng)取規(guī)劃需求，逐步構(gòu)建以中、長期為主的年金產(chǎn)品體系。同時，積極探索發(fā)展養(yǎng)老年金保險，支持第三支柱建設(shè)。
2014年以來，為滿足客戶全生命周期資金規(guī)劃和保障需求，公司先后推出分紅型終身年金“福享一生”“福享金生”、傳統(tǒng)終身年金“金彩一生”“頤養(yǎng)金生”等年金產(chǎn)品，通過持續(xù)終身的年金給付，幫助客戶解決長期資金規(guī)劃和財富傳承問題，通過不同時期產(chǎn)品的迭代升級，豐富終身年金產(chǎn)品供給。
與此同時，為滿足客戶中期資金規(guī)劃需求，公司先后推出惠鑫寶系列、惠添利、惠添富、惠金生等市場熱銷產(chǎn)品，客戶利益明確、資金規(guī)劃穩(wěn)健，積累了較好的品牌知名度；在上市10周年之際，公司發(fā)揮自身專業(yè)優(yōu)勢，推出“惠金享保險產(chǎn)品計劃”。“惠金享年金保險”是一款快速積累、利益確定、最快八年滿期的年金保險，搭配“金利優(yōu)享終身壽險（萬能型）”，可幫助客戶實現(xiàn)資金的長期積累與財富的終身增值。
養(yǎng)老年金方面，公司于2013年推出尊逸人生養(yǎng)老年金保險；2015年推出團(tuán)體養(yǎng)老年金；2018年面向中老年群體推出安享人生即期養(yǎng)老年金保險，達(dá)到約定領(lǐng)取年齡后開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，專注于解決客戶養(yǎng)老保障；2021年底將試點推出惠滿金生養(yǎng)老年金保險，提供月交方式，進(jìn)一步豐富多樣化的養(yǎng)老年金保險。
積極推出落實國家戰(zhàn)略的政策性產(chǎn)品
作為國有控股的金融保險企業(yè)，新華保險積極跟隨國家戰(zhàn)略，融入國家發(fā)展大局，落實監(jiān)管要求，開展金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。
為推進(jìn)健康中國建設(shè)，除構(gòu)建全面的健康保險產(chǎn)品體系之外，公司響應(yīng)監(jiān)管精神，履行社會責(zé)任，于2013年推出城鄉(xiāng)居民大病保險團(tuán)體醫(yī)療保險，與地方政府合作，持續(xù)為城鄉(xiāng)居民大病保險提供保險保障；2016年上市兩款個人稅收優(yōu)惠型健康保險。同時，為支持各地醫(yī)保卡購買商業(yè)保險，自2016年陸續(xù)推出南京醫(yī)保卡醫(yī)惠寶系列產(chǎn)品、上海醫(yī)保賬戶系列產(chǎn)品、深圳專屬醫(yī)保卡系列產(chǎn)品，提升當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)居民醫(yī)療、疾病保險保障。
為應(yīng)對人口老齡化，公司于2018年上市三款個人稅收遞延型養(yǎng)老年金保險。2021年11月，公司積極推進(jìn)落實專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點，推出卓越優(yōu)選專屬商業(yè)養(yǎng)老保險。該產(chǎn)品專注養(yǎng)老、交費(fèi)靈活、領(lǐng)取多樣、兩段式設(shè)計、雙組合配，進(jìn)一步豐富養(yǎng)老保險產(chǎn)品供給，支持養(yǎng)老保險第三支柱建設(shè)。
此外，新華保險不斷豐富保障產(chǎn)品體系，在兩全、意外、終身壽險等領(lǐng)域持續(xù)創(chuàng)新。在兩全及意外產(chǎn)品方面，個險渠道的“吉”、“祥”系列保額分紅型產(chǎn)品一度成為市場最受歡迎產(chǎn)品；之后在費(fèi)率市場化改革的背景下推出百萬自駕的暢行無憂、樂行無憂系列產(chǎn)品，進(jìn)一步提升身故保障。終身壽險方面，2012年以來，公司先后推出“祥瑞一生”、“榮耀世家”等分紅終身壽險；2019年在銀代渠道推出保額遞增的終身壽險“福祿世家”、“榮華世家”，2020年在個險渠道推出保額遞增的終身壽險“榮耀終身壽險”，致力于滿足客戶終身身價保障需求。
美價廉的商品到哪里都會引人駐足。南京展上樂行電動車就成為整場當(dāng)之無愧的“美品”受到經(jīng)銷商們熱情追捧。
這不，南京展結(jié)束后，很多經(jīng)銷商一路追著來到樂行無錫工廠，參觀工廠、車間、展廳，了解樂行的所有資質(zhì)證書和企業(yè)實力，在樂行南京展會推出的重磅“訂貨就送車報銷路費(fèi)”的政策鼓勵下，與樂行開心簽約，果然是不虛此行！
從27號到今天，樂行工廠迎來送往一波又一波的客人，這從側(cè)面也說明了一點，有電摩資質(zhì)的品牌想不爆發(fā)都難！
而樂行一直奉行的“物美價廉”，把車美價更美作為自己的經(jīng)營理念，如今在拿到了4款電摩3C認(rèn)證之后，非但沒有漲價，而且還在展會期間推出誘人的訂貨政策，所以經(jīng)銷商們之間一傳十十傳百，讓樂行電動車斬獲近100多位新客戶，即便沒開招商會，新進(jìn)訂單達(dá)到19850臺！
樂行從今年無錫展第一次公開露面到此次南京展，受到了無數(shù)經(jīng)銷商好評，這都跟這家企業(yè)老板果斷、干練的行事風(fēng)格以及一切為客戶著想的企業(yè)文化分不開。
樂行在支持客戶開拓市場方面，手段多樣，政策靈活，與經(jīng)銷商結(jié)成市場破冰聯(lián)盟，同發(fā)展共進(jìn)退，前期企業(yè)可以不賺錢，但一定會保證經(jīng)銷商有錢賺，等到客戶在當(dāng)?shù)亻_枝散葉達(dá)到一定規(guī)模之后，再啟用用新的合作模式，確保雙方共贏。
樂行除了在終端運(yùn)作思路方面與經(jīng)銷商共同發(fā)展之外，他們最主要的任務(wù)就是做好產(chǎn)品，只要產(chǎn)品做好了，經(jīng)銷商自然就賺錢。為此，在配套商選擇方面，樂行一直奉行“里面的耐用，外面的好看”這一原則，讓樂行車真“樂行”！
另外，為了消除樂行經(jīng)銷商對產(chǎn)品和銷售的后顧之后，樂行為經(jīng)銷商量身定制了的“樂行保” 。樂行與主流保險公司合作，保證樂行商家無論旺季淡季都能賺錢的保障措施。具體表現(xiàn)為：利潤有保障，加盟代理樂行，如果沒有利潤，樂行來補(bǔ)貼；質(zhì)量有保障，電機(jī)、控制器等核心部件售后低于1%；服務(wù)有保障，樂行構(gòu)筑了完備強(qiáng)大的服務(wù)體系，用全心保障服務(wù)！
選擇樂行就是選擇無憂，樂行電動車不但是消費(fèi)者的福音，同樣也是經(jīng)銷商的賺錢利器，在后電動車時代，樂行無疑是經(jīng)銷商開拓市場的最佳合作伙伴！