今，分期購物越來越普遍，尤其是消費金額較大的電子產品，很多人都會選擇分期付款。分期樂是一款面向年輕人提供分期消費的金融服務平臺，是中國分期購物電商模式開創者。本文作者對其進行了拆解分析，希望對你有幫助。
最近微信上收到很多小伙伴私信，覺得KPI壓力大，產品轉化提不上去，商務同學也沒辦法帶來更優質、性價比更高的流量，從而形成一個死循環。希望可以把這些同類產品，做的好與不好的地方能夠以一種更明確的方式體現出來。因此我們將在這個系列文章中，引入評分機制，圍繞影響力、體驗度、平穩性這三個方面，滿分5分，為每個產品進行評分。
評分本身是一件很冒險，容易得罪人的事情，為了能給大家一些更清晰的借鑒思路，我們還是決定這么做。當然，所有的評分，僅代表我們團隊，對于當前環境下，當前最新版本產品的主觀意見，不作為任何第三方的評判依據。
今天要拆解的產品是：分期樂。
分期樂是樂信旗下面向年輕人提供分期消費的金融服務平臺，于2013年10月成立，是中國分期購物電商模式開創者。
分期樂的業務場景主要包括電商業務和信貸業務兩大類。
早期的電商業務以數碼3C為主營產品，開拓校園分期購物市場。以學生為主要畫像的分期樂，與京東客群重合，兩家一拍即合實現業務互補，分期樂幫助京東拓寬消費場景與渠道，京東為分期樂提供以數碼3C產品為主的供應鏈以及物流倉儲。
隨后推出自身的信貸業務，與消費分期場景相結合共享額度與進件材料，降低了用戶操作成本，另一方面通過消費場景為信貸業務引流帶來高轉化的同時，由于資金用途的明確還降低了壞賬風險。
根據樂信官方近期發布的財報，整個2022年第二季度，樂信營業收入為24.13億元，同比減少26.2%，環比增長40.9%；凈利潤1.67億元，同比減少78.7%，環比增長一倍；促成貸款491億元，同比減少18.9%，環比增長13.9%；期末貸款余額866億元，同比減少4.3%，環比增加3.3%。結合財報顯示，樂信在去年宣布實行“降速保質”策略后，第二季度延續了同比下滑的趨勢，但相比第一季度，已然開始回暖。
分期樂APP近一個月在蘋果APP store的日均下載量約為15858。
安卓渠道總體日均下載量約為107671，其中小米應用市場最高。
作為分期購物電商模式的開創者，分期樂對現如今已經較為成熟的“互聯網+電商+消費金融”模式產生了意義深遠的影響，結合當下的業務規模與產品體量，分期樂也毫無疑問處在賽道中的領跑位置。
影響力指數：4.9
應用商店下載完成后打開APP，同樣是隱私政策彈窗，分期樂特意強調了對于未成年用戶的限制，或許是由于產品定位很容易波及到未成年學生，導致合規及輿情方面受到影響，因此做出了較為嚴格且醒目的提示，值得借鑒。
進入APP后，與其他同類產品不同，沒有任何彈窗引導用戶注冊，能以游客方式瀏覽APP中的全部內容，甚至商城中的商品，直至選擇型號點擊確定之后，才會跳轉至注冊頁面。相比之下用戶體驗會好很多，可以直接瀏覽產品內容，但也會損失一定的注冊轉化。
這樣做的內在邏輯是分期樂以消費場景為根基，更加希望用戶能夠簡單的在商城中瀏覽自己想要的商品，而不是一進來先付出成本留下手機號。與此同時還可以配合自己以低價分期商品為噱頭的營銷廣告，讓用戶能更輕松的體驗整個購物鏈路。
在注冊頁面，引入了微信和手機號一鍵登錄，方便老用戶快捷登錄。
首頁banner中，強化了數字的屏幕占比及視覺效果，小數點后的角分位顯示，視覺上混淆提升了額度，配合標紅顯示的7天免息，讓用戶更輕易、沖動的做出激活額度行為。
點擊激活按鈕后，可能是網絡原因導致中間頁面打開有些慢，面對弱網環境的用戶會顯得有些不友好，再加上接二連三的向用戶申請相機和位置權限，這一步會有些許漏損，不過由于產品主要面向客群是有消費分期需求的年輕人，相對沒有那么的下沉，因此影響可控。
進入身份認證頁面，主頁面上下排列，用戶需分別上傳身份證人像面及國輝面，支持拍照與相冊上傳兩種方式。針對沒有帶身份證的用戶，也在頁面底部留了手填二要素的入口，等到用戶動賬前，在讓其補充提交影像件。
手填二要素頁面中，留了一個比較明顯的OCR入口，引導那些帶了身份證只是不想提交的用戶重新提交。協議這里有一個細節，可以看到手填信息或是通過手填信息頁面在回到OCR頁面的用戶，少了消金、征信和個人信息使用的授權，也就是說這部分用戶在后續業務中是被區分出來的，沒有直接把信息上送到消金公司。
最后針對想要離開的用戶，也設計了彈窗進行挽留，有意思的是到了這里，可以領到最高一個月的免息券。
整個身份認證流程從體驗角度來說并不完美，點擊激活額度按鈕后跳轉頁面過多導致受網絡影響較大。同時為了最大化留住用戶引入手填二要素，一定程度上也給后續的風控帶來一定壓力，同樣采用這一做法的360借條，額外采用了NFC方式作為推薦認證手段，來引導用戶盡可能的完成強認證，相比會更加出色。
關于360借條的產品分析，可以移步至本系列的第一篇文章。
綁卡頁面會讓用戶進行4要素驗證，即姓名+身份證號+銀行卡號+手機號，四者必須是同一個人才能完成綁卡。
幾乎所有用戶都不會記得自己的銀行卡號，而數字又容易輸錯，所以在卡號右側加入了OCR標識.但是進入OCR流程后相機頁面中竟然沒有返回按鈕，只能通過殺后臺進程的方式強制返回，這在產品設計中是大忌.一般這些頁面都是由OCR廠商開發完成，雖然只是一個小小的綁卡環節，但也著實顯得廠商很不用心，值得改進。
分期樂在整體的產品體驗上還是比較流暢，尤其是電商部分值得同類產品學習，部分細節存在優化空間。
體驗度指數：3.8
分期樂對客展示的年化利率，最低為9%，一般情況下在20%左右。隨著監管24%紅線的落地，分期樂從去年開始，就在逐步清退在24%-36%之間的業務。
在主流投訴平臺黑貓投訴中，搜索分期樂共有6萬多條投訴結果，相比同類產品數量較多。
自去年與其他83款APP一起被網信辦點名，違反必要原則收集個人信息后，近一年來分期樂整改較為迅速。可以明顯看出產品流程結合個人信息保護法，做出了很大改動，目前應用市場上架正常，近期也無相關信息泄露事件曝出。
整體來看分期樂面臨的合規風險不大，但輿情層面用戶投訴相對較多，需要針對性進行管控。
平穩性指數：4.2
綜上，分期樂的綜合評分為4.3分（滿分5分），下一期我們將為大家分析的產品是“極融”，敬請期待。
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網3月14日訊(記者 趙寶輝)“付完款想退貨卻找不到‘退款項’，這難道不是強制消費嗎?”3月10日，家住市南區的劉先生向信網反映，當天他在分期樂購物平臺上購買了一款蘋果電腦。由于其他線上購物平臺在搞促銷活動，所以價格就比分期樂平臺便宜一些，劉先生便想退款，讓人詫異的是，在這過程中他卻始終沒有找到“退款項”。分期樂購物平臺回應稱，一旦訂單狀態審核通過，用戶無法退款，建議客戶對快件進行拒收。
今年3月10日，劉先生經朋友推薦，在分期樂購物平臺花費7699元購買了一款蘋果電腦。就在下單幾分鐘后，朋友告訴他其他購物平臺的電腦會比分期樂的便宜，劉先生便有了退款的想法。
在分期樂APP頁面經過一番操作后，劉先生卻找不到“退款項”，這不覺讓他感到很詫異：下完單還沒發貨呢，怎么就沒辦法退款了呢?不得已，劉先生便在購物平臺上聯系了客服，但對方好似機器人一般，重復回復“親，小樂還在學習中，暫時理解不了您說的問題哦。”“每次我咨詢退款，對方就跟我毫無意義的周旋，想給他們打電話，也找不到服務熱線。”劉先生告訴信網，他的訴求很簡單，只要求商家順利把款項給他退了。
(來源：受訪者)
為進一步了解情況，信網查詢了分期樂官網所預留的聯系方式。分期樂客服表示，一旦訂單審核通過，客戶就沒有辦法立即退款，只能等到快遞到達目的地后進行拒收，然后才能執行退款程序。“如果是客戶訂單狀態為待審核，這時候可以聯系人工客服嘗試取消，但只要訂單審核通過，狀態就無法直接取消，建議客戶選擇拒收。”客服人員表示，經查詢訂單號，涉事商品已經配貨結束，現在已經進入了運輸流程，暫時無法進行退款。
為何客戶未收到貨申請退款中間過程如此冗雜?客服回應稱，“公司統一規定，我也不太清楚。”
山東誠功律師事務所的尹虹律師對此認為，初步判定這很可能是因為平臺促進交易才設置的此項規定，“客戶在收到貨物以后很有可能會認為產品不錯，所以就想要了，這樣就可以避免客戶對商品進行了退款。”
尹律師告訴信網：“對于商家這樣的規定，目前在法律上還并沒有相關規定。但確定的是，根據消費者權益保護法中的相關司法解釋，經營者采用網絡郵購的形式銷售商品是滿足七天內無理由退款的，也就是說客戶若對商品進行了拒收，商戶還遲遲不給客戶退款，那這種行為商家就將涉嫌違法。”
劉先生能否順利拿到商品退款，信網會持續關注。
在分期樂出了學生保護模式，讓原本不是學生的人也被限制，有時候江湖救急還是可以拿來一用，可是出了這個限制讓別人很懊惱，不過我最近研究了解決辦法，我幫我朋友解了一下，果然解除了，然后陸續幫好多個人都成功了，現在已經知道該如何做了，這個學生保護模式太麻煩了，解了我朋友燃眉之急