位看官,請想象一下這個場景:你走進一家餐廳,點了一份看起來挺劃算的套餐。吃完結賬時,老板遞給你一張寫著"綜合費用"的賬單,金額比你預期的高出不少。你問為什么,老板笑瞇瞇地說:"里面包含了食材費、廚師服務費、餐具使用費,還有我們特別為您進行的'飯量評估費'哦!"
聽起來挺荒謬的,對吧?但在分期樂的世界里,這種"魔術"賬單卻是司空見慣。
想象一下,你是位剛畢業的小伙子,急需一筆錢買臺電腦學習編程。分期樂向你伸出了"援手",借你5萬塊錢。你心想:"還不錯,慢慢還唄。"結果等你仔細一看,發現里面有1.5萬的"信用評估費"!這是什么鬼?難道是請了個算命先生給你算了一卦?
更有意思的是,這筆"信用評估費"占了借款金額的30%。我的天,這評估是用了什么黑科技?難道是派了個特工跟蹤你一個月,調查你的生活習慣?還是請了福爾摩斯給你做了個全面分析?
最絕的是,當你想問清楚這筆錢到底干了啥時,分期樂就像個害羞的小姑娘,支支吾吾說不出個所以然來。合同里找不到一句解釋,仿佛這筆錢就是憑空蒸發了。
這不禁讓人想起了那句老話:"天下沒有免費的午餐。"看來在分期樂這里,不僅午餐不免費,連看菜單都要收費!
但是朋友們,我們可不能就這么被蒙在鼓里。要知道,你的每一分錢都是辛辛苦苦賺來的,可不是大風刮來的。我們有權利知道自己的錢花在了哪里,而不是糊里糊涂地被人"收割"。
所以,如果你是分期樂的用戶,不妨拿起手機,撥打12378,跟監管部門說說這個神奇的"信用評估費"。告訴他們,你對這個"魔術"賬單有多么"驚喜"。說不定,你的一個電話,就能幫助更多人避免落入這個"費用陷阱"。
記住,在金融世界里,知情權就是你的盾牌。不要讓任何人用"綜合費用"這種模糊的說法糊弄你。問清楚每一筆費用的來龍去脈,這不是你無理取鬧,而是你應有的權利!
最后,送大家一句話:在分期消費的世界里,保持清醒比保持消費更重要。下次再遇到這種"魔術"賬單,不妨問問他們:"我的錢是蒸發了,還是被你變沒了?"
那么問題來了,你們遇到過類似的"魔術"賬單嗎?歡迎在評論區分享你的"精彩"經歷!
月24日，繼河南某高校大學生因在網絡平臺貸款幾十萬，負債自殺后，媒體又曝出湖北大學知行學院大二學生回老家躲債的新聞。高昂的利息、各自為營的身份審核，校園網貸在滿足大學生消費需求的同時，其粗放式發展及暴露的監管問題正在引發各方關注。
0抵押0擔保、秒到賬、只需學生證、額度高達10萬……在搜索引擎上輸入“大學生貸款”關鍵詞，十幾家網貸公司針對大學生提供各異的借貸信息，格外抓人眼球。在各大網貸平臺打響春季營銷戰的時候，島城校園里是否有網絡借貸的情況?大學生的消費意識如何?記者走訪青島多家高校，摸底校園網貸。
校園里遍布網貸廣告
3月23日，陳勛躺在宿舍床上，看到河南大學生不堪網貸負債，跳樓身亡的新聞，仍然心驚不已。他與新聞里的主人公一樣，都是校園“網貸一族”。
2015年春天，在中國石油大學(華東)讀大二的陳勛，為了給女朋友買單反相機，向大學生分期購物平臺趣分期借款1 999元——“手頭的錢周轉不開，又不好意思向同學和家里開口。”按照網站系統顯示的金額，陳勛分24期還款，月供101元，利息400多塊。
陳勛把網貸視作一種秘密式的經歷，“不希望別人知道”，但據他估計，擁有這個秘密的人并不少。陳勛注意到，從去年春天至今，打著各種優惠信息的大學生網貸平臺開始大量進入大學校園。在假期前、開學后，學生需要用錢的時候，也是網貸公司的密集推廣期。記者走訪青島大學、青島科技大學、青島職業技術學院等近十所高校，多位同學向記者表示，網貸公司的傳單從食堂發到宿舍，有的甚至到晚自習的教室逐人推廣?！靶@ATM取款機、樓道拐角處、臺階上、衛生間墻面、洗手池，無孔不入?！?/p>
據易觀智庫統計，目前國內百余家校園網貸平臺，大致可以分為三類：第一類是主打學生分期購物的平臺，如分期樂、趣分期等;第二類是專注P2P的借貸平臺，諸如名校貸、我來貸;第三類是綜合電商平臺開辟的校園信用業務，如京東白條、天貓校園分期等。相對于綜合電商平臺的品牌背書優勢，前兩類網貸平臺針對大學生提出了高額度、易審核等更具針對性的競爭策略以搶奪市場。
王軍也曾接觸過不少校園網貸平臺，他的公司有一支覆蓋青島20多所高校的地面推廣團隊，從2013年開始，便有校園分期平臺找上門談合作?！?015年中旬是最火的時候，每個學校都有十幾家網貸公司?！蓖踯娬f，“最高的傭金是注冊一個學生給60～100元，主打都是5～10分鐘極速放款。”
記者聯系了多家大學生網貸平臺的校園代理和區域負責人，試圖廓清島城大學生分期消費的用戶規模，但均遭到婉拒。一家知名平臺的青島營銷中心回復稱，“月底要沖業績，不方便接受采訪?！?/p>
不過，一位曾擔任過某分期平臺黃島地區經理的人員向記者透露，2014年推廣半年后，他每個月的訂單提成在4000元左右。按照公司兩個點的提成規定推算，僅他覆蓋的用戶，月交易額已達20萬元。
更大范圍的數據也顯示了網貸平臺的“戰果”。在名校貸的官網，不間斷滾動顯示著貸款用戶的學校，金額從100元到18000元不等，數據還顯示，申請過貸款的學生人數已達80多萬。而分期樂最新公布的數據顯示，目前，分期樂已經覆蓋全國4000多所高校，500萬學生用戶每月創造20億的銷售額。
“按照2015年2600多萬名在校生的基礎、每人每年分期消費5000元估算，大學生消費市場規模可達千億元?！币子^智庫今年1月發布的《2016中國校園消費金融市場專題研究報告》認為，校園的掘金空間巨大?！暗戎孕@借貸這個‘大蛋糕’的互聯網公司太多了?！蓖踯娬f。
推廣靠關系月入過萬
事實上，校園金融市場并不是第一次變身“香餑餑”。
早在2004年，多家銀行開始發行大學生信用卡，大學金融市場曾一度火爆。但由于后期壞賬增多，銀監會于2009年提高了辦理門檻——“給已滿18歲的學生發卡，要經由父母等第二還款來源方的書面同意”，大學生信用卡被逐步叫停。“我們辦不了信用卡，所以才找網絡分期平臺。”陳勛告訴記者，校園網貸平臺的到來確實解了自己的“燃眉之急”。
0抵押0擔保、秒到賬、只需學生證、額度高達10萬……在看似便利的背后，粗放的競爭也使校園網貸隱患重重。
“2013年剛開始推廣借貸產品時，最主要的方法是靠人脈找關系。”一位曾參與閃銀平臺推廣的在校學生告訴記者，業內最通行的方法是贊助學生會活動，或者給學生干部報酬，讓他們幫忙推薦。“當時我把一個社團聯合會主席發展為下線，給他分成，最多的一個月推廣1000多個，賺了一萬塊錢。”
青島科技大學一位社團負責人也透露，2015年新生入學時，某借貸平臺曾提出贊助物資的合作意向，條件是社團所有注冊學生的資料必須導入借貸平臺?！捌鋵嵕褪亲兿嗍召I學生信息?！痹撠撠熑俗詈缶芙^了合作。
王軍介紹，校園網貸平臺推廣初期，注冊門檻極低，“只要在網上填身份證號和電話就可以?！庇械木W貸平臺為了拿到融資，追求裝機量，通過給學生干部報酬，以換取學生信息的情況時有發生。
在王軍看來，地推員刷單和平臺審核的不嚴密極大增加了網貸的風險。在不堪負債自殺的河南大學生一案中，自殺學生正是利用班長身份，冒用或借用了28名同學身份信息進行網貸，欠下60多萬元巨款。記者在網絡上搜索“校園網貸”和“被注冊”等字樣發現，包括山東在內的多個省份，都曾曝出過學生“被冒名注冊”問題。
“去年年底輔導員曾群發了一條提醒大家不要注冊某借貸平臺的短信?！鼻鄭u大學學生李昌告訴記者，該借貸平臺曾提出贊助學生會活動，“注冊一個學生10塊錢”，但由于涉及掃臉等多項私人信息認證，團委老師擔心信息泄露帶來風險，最后拒絕了。
值得一提的是，針對花樣繁多的校園網貸平臺，青島各高校目前并未有硬性規定。多位同學告訴記者，老師多是私下提醒同學“不要貪圖小禮物，吃大虧”，校園網貸平臺的推廣活動依舊經?？梢?。
有學生為躲欠款退學
在網貸學生陳勛看來，不少通過網絡貸款或分期消費的學生并不太清楚具體的費率，“這是挺危險的情況”。
“以我分24期還款，月供101元，利息400多為例，年利率大約是10% ，已經是挺高的利息了，”陳勛介紹，在他身邊還有600塊錢借3個月，利息要40多塊錢的情況，“借的錢少，很多人感覺不出來，大致算算年利率已經高達20% 多?！?/p>
這與“網貸之家”的調查數據相接近，“網貸平臺的多數產品年化借款利率在20% 以上，有些分期購物平臺的實際年化利率達35%以上?！?/p>
網貸學生對費率的模糊認識，除了自身理財意識薄弱，很大程度上還源于平臺規定不明。記者通過不同學生的賬戶登錄多家平臺發現，大多數平臺只是針對具體產品計算出每期還款金額，并不明確公布手續費等具體標準?！熬唧w的收費情況，以系統評測為準。”記者撥打多家平臺客服，得到的回復大同小異。據融360對全國30家分期網站平臺的調查顯示，63% 的被調查平臺費率不明確，這極易使學生陷入“溫水煮青蛙”的境地。
記者就此前媒體報道中提及的巨額違約金，向一家平臺的校園代理咨詢，該代理表示，“違約金的問題我也不是很清楚，你先下單，應該就能具體了解?！笔聦嵣希煌脚_對違約金的收取差異巨大。按照趣分期規定，違約金是收取所有未償還價款總金額的1%/天;“名校貸”則收取逾期未還金額的0.5%/天，還有少數小貸公司會收取貸款金額7% 至8% 作為違約金。對于久拖不還的情況，各家借貸平臺還規定了更高的違約金算法。
“在市場新形成的時期，往往會出現行業自律的問題，”青島大學經濟學院教授張旭向記者解釋，“在正規監管機構介入之前，企業處于自身利益考慮，會隱瞞一些收費標準。”此前，曾有業內人士接受采訪時稱，“一些公司剛開始不催款，等逾期一兩個月后才開始逼債，主要就是為了收取高額違約金?！?/p>
現實中也不乏案例。位于西海岸新區的一家院校教師向記者透露，年前曾有兩家網絡借貸公司到學校討債，“來學校找了兩次，但是學生已經退學了，不知道后續怎么解決的?！?/p>
亟待監管的“隱形炸彈”
3月26日，王軍從手機上看到了河南跳樓大學生經歷的始末，“覺得一直以來擔心的炸彈爆炸了”。
從去年至今，王軍的公司一直與校園分期平臺保持接觸，但卻始終保持謹慎的態度?！艾F在校園貸和社會上的P2P金融面臨的弊端類似：從每一個平臺，都可以用同一套手續，做出不同額度的貸款。平臺之間各自為營，也不牽扯人民銀行的征信，相互之間沒有聯系和整體的風險防控?！蓖踯娪X得，各家平臺“跑馬圈地”的急迫心態甚至還在用誘導消費的方式助長這種風險漏洞。“非常瘋狂的一個點子，是讓大學生分期買車。”這是去年下半年，王軍接觸的一家平臺推出的分期產品，“它提出一個概念，宿舍里6個人，每人每天4塊錢，3～4年就可以擁有一輛價值兩三萬的汽車?！彪m然這個產品待了一兩個月后，自動下線，但王軍還是膽戰心驚，“沒有監管，這些飛速發展的平臺就像一種隱形炸彈。河南這個事，就是發展的必然情況。”
在青島大學經濟學院教授張旭看來，校園網貸公司良莠不齊、亂象叢生的現狀，源于監管的缺失?！昂芏噘J款公司，不屬于金融機構，也不是非銀行金融機構，直接就是按照一般公司注冊經營，打政策擦邊球?！睆埿裾J為，按照“誰審批，誰監管”的原則，如果出了問題，金融辦、人行、銀監都不是監管主體，后續問題就比較大。
記者注意到，去年12月，中國銀監會發布了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》。目前該辦法還未正式實施。按照辦法規定，國務院銀行監督管理機構開展監管工作，由地方金融辦負責風險防范與處置?！爸挥斜O管主體明確了，準入門檻、行業收費標準、透明度才會隨之改善?！睆埿癖硎?。
河南大學貸款賭球的問題，也把是否應該監管大學生網貸用途推向了臺前?！捌脚_會讓學生選擇款項是用于培訓課程、旅行，或是購物，但不會嚴格監管你到底去干什么?！鼻笆鲈撠熌称脚_黃島地區推廣的人士告訴記者，確實存在套現的可能，“比如我現在就幫朋友分期樂一臺電腦，他每個月打錢給我。平臺禁止代購，但無法監管。”
相比監管，長期從事教學一線的張旭認為，目前大學生信用和風險教育應該提上日程。
2015年中國人民大學進行了一項覆蓋全國252所高校近5萬名大學生的調查，最終發布的《全國大學生信用認知調研報告》顯示，逾八成大學生沒聽說過或不了解個人征信報告，逾四成大學生在貸款時有過逾期貸款，還有一成則借款償還貸款。“只有每個人都珍視自己信用的時候，面對別人推銷的產品，才會有理性的消費選擇。”在大學教育中，風險教育仍顯蒼白，張旭覺得，大學生信用體系建設還有很長的路要走。 文/圖 本報記者 李興麗(應受訪者要求，文中陳勛、王軍為化名)
[編輯：亞麥]
如其來的新冠肺炎，給全社會都帶來了巨大的沖擊。中小企業面臨生存挑戰，普通職工也面臨裁員危機。在現金流緊缺的情況下，日常消費需求如何才能得到滿足呢？其中一個選擇就是——分期消費。
近年來，隨著中國經濟的發展和消費水平的提升，分期消費已成為很多年輕人的消費首選。先消費，后還款，月供壓力小，成為了眾多90后、95后的新時尚。
分期消費需求增多，分期商城平臺也越來越多，當前主流分期商城包括招聯金融、分期樂、360借條、安逸花等，本期測評將帶來最全面的分期商城防踩坑指南。
供應鏈對比
分期購物的核心是電商，而供應鏈資源則是電商強大的后盾。好的供應鏈也意味著優質的貨品、物流、售后體驗，一起來看看各家的供應鏈資源對比。
高單價的商品對應的分期消費需求也比較高，因此分期商城的主要品類一般集中于手機、電腦數碼、家電家居。
從供應鏈來看，這幾家平臺的優勢各不相同。分期樂的供應鏈優勢集中在手機、電腦數碼品類，都是以自營為主，家電家居則以第三方入駐店鋪為主。招聯的手機供應鏈資源主要來自招聯的母公司—聯通自營，電腦數碼由聯通、蘇寧自營聯合為主，家電家居則來自專供家電的蘇寧自營。對比之下，360借條和安逸花就相對弱一些了，無論是手機，還是電腦數碼、家電家居，都是以入駐的第三方店鋪為主。
值得一提的是，自營意味著從貨品到物流、 售后都是自己提供，像分期樂自營、聯通自營、蘇寧自營都有自己的倉儲和合作的物流，無論是從商品質量、物流時效性還是售后服務都會更有優勢一些
小結：
360借條 ★★
招聯金融 ★★★★
分期樂 ★★★★
安逸花 ★★
價格對比
分期購物主要是為了減少經濟壓力，每個月的月供和商品的實際到手價格就尤為重要。這里我們對比了商品的活動力度、最高支持的分期數、月供和實際到手價格，看看同樣是分期，誰的到手價更實惠？
手機篇
先來看看手機篇，iPhone SE和華為P40分別是蘋果、安卓近期發布的熱門新品手機，可以明顯的看到，招聯、分期樂都會對新品手機做促銷活動，安逸花、360借條則無任何新品活動。
分期樂的分期靈活度最高，可以支持1-36期不等的分期數，招聯的實際到手價格和月供壓力最有優勢，安逸花、360借條同樣的商品價格，但分期支付后360借條的實際到手價格更高。
小結：
360借條 ★★
招聯金融 ★★★★★
分期樂 ★★★★
安逸花 ★★★
電腦數碼篇
電腦數碼是分期消費需求中僅次于手機的品類，這里選了市場上的熱門新品iPad Pro和AirPods Pro做對比，無論是從活動力度，還是月供壓力、實際到手價格，招聯都有明顯的優勢，分期樂次之，360借條依然墊底。
家電家居篇
家電家居雖然沒有手機、電腦數碼的消費頻次高，但近年來的占比也越來越大，這里選了兩款網紅產品：戴森吹風機、摩飛料理鍋來做對比。
可以看到安逸花、360借條的商品豐富度還是稍弱一些，各有一款產品沒有在售賣，至于月供壓力和實際到手價格，依然是招聯表現最佳。
小結：
無論是手機、電腦數碼還是家電家居，招聯的補貼力度和價格優勢都完勝，分期樂也會對新品和網紅產品做補貼，但相比招聯還是弱了一些，安逸花可選擇的分期數少一些，360借條無論是12期還是24期分期的價格都比其他家貴不少。
360借條 ★★
招聯金融 ★★★★★
分期樂 ★★★★
安逸花 ★★★
羊毛寶典
分期商城都有秒殺活動，給用戶低價購買商品福利，包括9.9元購物，5折秒殺，百億補貼等。不過各大平臺補貼力度也大有不同。
招聯金融日常天天特賣專區有9.9元活動商品，此外還有天天抽好禮，只需0.01元即可參團購物，成團后抽中即可1分錢獲得商品，沒有抽中也會即時退款。招聯金融近期推出了“517電信節活動”，iPhone11直降900元，感覺也是福利滿滿。
分期樂主打5折秒殺的樂瘋搶活動，不過有些商品僅直降一塊錢，比如一加手機，原價3999元，活動價3998元，也有像康師傅牛肉面，從69元直降為9.9元，小編也沒理解5折是怎么計算的。
360借條近期推出百億補貼活動，涵蓋手機、家電、服裝、食品，價格挺實惠的。每天也有限時秒殺活動，不過直降力度較小。
安逸花有9.9專區和限時秒殺活動。9.9專區主要包括家用日百類商品，不過實際上很多商品都在9.9元以上，極少數商品在9.9元以內。更奇怪的是，秒殺的第一個商品榮耀30手機，顯示原價3199，活動價3199（小編書讀的少，但還是看得懂字的，這真的有秒殺活動嗎）。
小結：
360借條 ★★★★
招聯金融 ★★★★
分期樂 ★★★
安逸花 ★★★