此外，年報(bào)還顯示，截至2017年末，網(wǎng)商銀行資產(chǎn)總額為781.7億元，資本充足率達(dá)到13.51％。2017年，累計(jì)向小微經(jīng)營(yíng)者發(fā)放貸款4468億元，其中有264.5億元發(fā)放給了農(nóng)村用戶。實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入42.75億元，凈利潤(rùn)4.04億元，同比增長(zhǎng)28％。借助大數(shù)據(jù)與AI的能力，網(wǎng)商銀行填補(bǔ)了小微企業(yè)的貸款缺口，一定程度上環(huán)節(jié)了小微企業(yè)貸款難的問(wèn)題。
0人工介入 微貸技術(shù)服務(wù)超100萬(wàn)碼商
一直以來(lái)，服務(wù)小微一直是金融機(jī)構(gòu)難啃的“硬骨頭”。正如中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李東榮談到的，在傳統(tǒng)服務(wù)模式和技術(shù)條件下，小微企業(yè)缺信用、缺信息、缺抵押的根本癥結(jié)并沒(méi)有得到徹底解決。小微企業(yè)金融服務(wù)總體上依然面臨成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、效率低、供需不匹配等問(wèn)題，從而影響了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的內(nèi)生動(dòng)力和商業(yè)可持續(xù)性。不過(guò)，這一難題似乎隨著網(wǎng)商銀行大數(shù)據(jù)和AI的能力而變得容易解決。
從此前公布的信息顯示，成立僅三年時(shí)間的網(wǎng)商銀行，提供貸款服務(wù)的用戶數(shù)已經(jīng)從從571萬(wàn)上漲到850萬(wàn)，服務(wù)小微的步伐正在加快，主要得益于“310”模式。所謂“310”模式，是基于創(chuàng)新的微貸技術(shù)，網(wǎng)商銀行的客戶通過(guò)電腦和手機(jī)端就能7*24小時(shí)獲得金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)3分鐘申貸，1秒鐘放款，全程0人工介入。
“這主要是因?yàn)橐苿?dòng)支付技術(shù)的普及和碼商的神助攻”，網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)黃浩稱。據(jù)他介紹，從2017年6月開(kāi)始，網(wǎng)商銀行聯(lián)合支付寶收錢(qián)碼推出“多收多貸”服務(wù)，探索將網(wǎng)商銀行創(chuàng)新的“310”貸款模式帶到對(duì)線下小攤小販的服務(wù)中。年報(bào)顯示，到去年底“多收多貸”服務(wù)超過(guò)100萬(wàn)碼商，到今年6月這個(gè)數(shù)字已經(jīng)增加到300萬(wàn)。
據(jù)記者了解，線下小商家缺乏完善的信用數(shù)據(jù)積累，為了破解相關(guān)難題，網(wǎng)商銀行在商戶身份識(shí)別、商家經(jīng)營(yíng)狀況分析和預(yù)測(cè)、反欺詐等一系列方面進(jìn)行了深入的風(fēng)控技術(shù)探索，這其中，AI、云計(jì)算等能力發(fā)揮了關(guān)鍵作用。
小微企業(yè)融資缺口達(dá)12萬(wàn)億
解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，在各個(gè)國(guó)家都是一塊難啃的骨頭。而中小企業(yè)恰恰是經(jīng)濟(jì)活力的源頭，如何更好地提供金融服務(wù)一直為各國(guó)所重視。
作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，小微企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展最廣泛的基礎(chǔ)，創(chuàng)造了全國(guó)60％以上的GDP，貢獻(xiàn)了50％以上的稅收，提供了80％的就業(yè)，發(fā)展小微企業(yè)就是最大的民生。但一直以來(lái)，小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者很難獲得貸款的支持。世界銀行今年1月份的數(shù)據(jù)，中國(guó)中小微企業(yè)融資缺口達(dá)12萬(wàn)億元，近80％的微型企業(yè)融資需求沒(méi)有得到滿足。
雖然近年成立了大量的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等服務(wù)小微群體的機(jī)構(gòu)，但是限于信用缺失、地域分散等原因，小微群體的金融服務(wù)仍然有巨大缺口。
2014年國(guó)家批復(fù)成立民營(yíng)銀行，希望以此補(bǔ)充傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的不足。從目前已經(jīng)批復(fù)成立的17家民營(yíng)銀行發(fā)展看，網(wǎng)商銀行和微眾銀行是其中的佼佼者。而從發(fā)展路徑看，專注服務(wù)小微企業(yè)的網(wǎng)商銀行更能體現(xiàn)出彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的“補(bǔ)位”價(jià)值。
目前絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微群體，利潤(rùn)主要集中在個(gè)人消費(fèi)貸款場(chǎng)景，真正為小微企業(yè)融資難提供解決方案的并不多。網(wǎng)商銀行去年能有4億多的利潤(rùn)，而且從不良率看，網(wǎng)商銀行總體不良率為1.23％，大幅低于行業(yè)小微企業(yè)貸款平均不良率2.75％的水平，這對(duì)專注服務(wù)小微群體的銀行較為不易。由此可見(jiàn)，利用科技能力和大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，緩解小微企業(yè)融資是可行路徑。
國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛認(rèn)為，小微金融要有可持續(xù)的商業(yè)模式，不能靠補(bǔ)貼。以前講可持續(xù)，是最后能不能商業(yè)上賺錢(qián)，維持機(jī)構(gòu)不斷延續(xù)，現(xiàn)在看到的是整個(gè)生態(tài)商業(yè)可持續(xù)性，而不是每個(gè)機(jī)構(gòu)來(lái)把整個(gè)事情做完。當(dāng)專業(yè)化分工之后，各自發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，把整個(gè)鏈條成本降到最低，尤其是在風(fēng)險(xiǎn)成本和運(yùn)營(yíng)成本環(huán)節(jié)。
黑膠片的女孩因?yàn)樯獠粷?jì)，含著淚要向媽媽要錢(qián)；做小生意的夫婦因?yàn)樯鈶K淡，妻子準(zhǔn)備放棄、離開(kāi)；還有堅(jiān)持做買賣的中年男人，年邁的老母親忍不住拿出積蓄來(lái)貼補(bǔ)……在最艱難的時(shí)刻，一家銀行雪中送炭，靠著貸款的幫助，他們的生意有了希望，每個(gè)人的臉上掛出了明媚的微笑。
這是6月25日下午，浙江網(wǎng)商銀行（簡(jiǎn)稱“網(wǎng)商銀行”）開(kāi)業(yè)發(fā)布會(huì)前，主辦方播放的一段視頻。網(wǎng)商銀行想要傳遞給人們一種溫暖的感覺(jué)，要做一家有情有義的銀行，銀行把“無(wú)微不至”作為了自己的Sologan。這也與馬云為阿里巴巴提出的“讓天下沒(méi)有難做的生意”口號(hào)互為呼應(yīng)。
在杭州黃龍飯店發(fā)布會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，馬云笑意盎然，和他的好朋友郭廣昌、史玉柱、沈國(guó)軍以及郵政儲(chǔ)蓄銀行、建設(shè)銀行的代表們坐在臺(tái)下，共同見(jiàn)證了網(wǎng)商銀行的開(kāi)業(yè)。
作為中國(guó)首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)之一，網(wǎng)商銀行于2014年9月底獲準(zhǔn)籌建，由阿里巴巴旗下的螞蟻金服、復(fù)星、萬(wàn)向、寧波金潤(rùn)、杭州禾博士和金字火腿等六家股東發(fā)起設(shè)立，注冊(cè)資本40億元。2015年5月27日，網(wǎng)商銀行獲開(kāi)業(yè)批復(fù)。據(jù)悉，網(wǎng)商銀行具體業(yè)務(wù)有望在7月開(kāi)展。
“自來(lái)水”式貸款
來(lái)到開(kāi)業(yè)現(xiàn)場(chǎng)的除了大股東們，網(wǎng)商銀行的管理團(tuán)隊(duì)今天也首次全體亮相——螞蟻金服總裁井賢棟任網(wǎng)商銀行董事長(zhǎng)、俞勝法任行長(zhǎng)、趙衛(wèi)星任副行長(zhǎng)、唐家才任首席信息官、馮亮任產(chǎn)品總監(jiān)、童正任合規(guī)總監(jiān)、車宣呈任財(cái)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人、廖旭軍任內(nèi)審部門(mén)負(fù)責(zé)人。
此前，行長(zhǎng)俞勝法曾表示，網(wǎng)商銀行的三大目標(biāo)客戶全是小微企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)者和農(nóng)村用戶，不做500萬(wàn)元以上的貸款，不做“二八法則”里20%的頭部客戶，而是以互聯(lián)網(wǎng)的方式，服務(wù)“長(zhǎng)尾”客戶。
此外，小微企業(yè)用貸款，最看中時(shí)效，希望能“即貸即到即用”，這與以往銀行貸款審批流程普遍都比較長(zhǎng)形成了對(duì)比。曾有小微企業(yè)主打趣說(shuō)，“貸款買涼席，等錢(qián)到了都能買棉被了。”
另一個(gè)特點(diǎn)是，網(wǎng)商銀行與客戶在信貸關(guān)系、合同關(guān)系的基礎(chǔ)上，還要成為真正的朋友關(guān)系，只有了解朋友的需求，才能幫助朋友分擔(dān)困難。網(wǎng)商銀行認(rèn)為，在提供金融服務(wù)中，要從小陪伴和幫助客戶成長(zhǎng)。
依托移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)“永遠(yuǎn)在線”的特性，網(wǎng)商銀行的目標(biāo)是提供“隨時(shí)、隨地、隨心”的金融服務(wù)。比如，小微企業(yè)主或創(chuàng)業(yè)者需要貸款時(shí)，打開(kāi)手機(jī)，就能獲得貸款，就像“自來(lái)水”一樣，打開(kāi)龍頭，隨開(kāi)隨用。同時(shí)，提前還款的功能，也讓貸款靈活性更高，可支持隨時(shí)還款。
與傳統(tǒng)銀行最顯著不同的特征是，網(wǎng)商銀行并不親自出資提供貸款，而是輸出風(fēng)控能力，幫助其他銀行挑選貸款客戶，讓其他銀行在網(wǎng)商銀行平臺(tái)上提供貸款。對(duì)于提供小額貸款的具體利息設(shè)計(jì)和區(qū)間，在今天的發(fā)布會(huì)上，網(wǎng)商銀行高管們沒(méi)有直接回答，但表示會(huì)很低。
云上的“無(wú)人銀行”
值得注意的是，網(wǎng)商銀行是純粹的網(wǎng)上銀行，而且沒(méi)有一家實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)。但它卻要隨時(shí)隨地給客戶提供金融服務(wù)的銀行，這究竟是如何實(shí)現(xiàn)的呢？
螞蟻金服CEO彭蕾說(shuō)，網(wǎng)商銀行是全球第一家徹底去“IOE”的銀行，也是中國(guó)第一家將核心系統(tǒng)架構(gòu)在金融云上的銀行。基于金融云計(jì)算平臺(tái)研發(fā)的銀行核心系統(tǒng)，讓網(wǎng)商銀行擁有處理高并發(fā)金融交易、海量大數(shù)據(jù)和彈性擴(kuò)容的能力，利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，給更多小微企業(yè)提供金融服務(wù)。
按照彭蕾的說(shuō)法，以往的銀行系統(tǒng)是以產(chǎn)品為中心的交易式IT，因?yàn)樵朴?jì)算，網(wǎng)商銀行的系統(tǒng)變成了以客戶為中心的交互式IT。這同時(shí)意味著，隨著網(wǎng)商銀行的開(kāi)業(yè)，此前除了在云上整體入駐的保險(xiǎn)、基金、券商、小貸公司之外，云上又迎來(lái)了一位整體入駐新房客——銀行。
龐大的信貸員隊(duì)伍是傳統(tǒng)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，而在網(wǎng)商銀行，信貸員的數(shù)量為零。沒(méi)有信貸員，也就沒(méi)有人去專門(mén)拉存款，沒(méi)有人去專門(mén)從事放貸款。與之配套，網(wǎng)商銀行沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)，有的只是APP；沒(méi)有柜臺(tái)，沒(méi)有現(xiàn)金業(yè)務(wù)，有的只是一套網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。
沒(méi)有前臺(tái)的信貸員和柜臺(tái)服務(wù)人員，眾多業(yè)務(wù)靠誰(shuí)完成呢？答案是機(jī)器和大數(shù)據(jù)。網(wǎng)商銀行將依靠大數(shù)據(jù)來(lái)獲取客戶，做風(fēng)險(xiǎn)甄別。用網(wǎng)商銀行數(shù)據(jù)科學(xué)家們的話來(lái)說(shuō)就是，依托大數(shù)據(jù)的分析來(lái)給用戶畫(huà)像，網(wǎng)商銀行可能比用戶自己更了解用戶。你何時(shí)需要貸款，有否能力償還貸款，網(wǎng)商銀行根據(jù)積累的大數(shù)據(jù)和建立的風(fēng)險(xiǎn)模型，可以實(shí)時(shí)甚至提前做出判斷。網(wǎng)商銀行的這些能力也繼承自螞蟻小貸，完成依靠數(shù)據(jù)做風(fēng)險(xiǎn)甄別的螞蟻小貸，一直把不良率很好地控制在1.5%以下。
在大數(shù)據(jù)這個(gè)“超級(jí)大腦”的幫助下，給你放貸款的將是機(jī)器，而不是人。未來(lái)在網(wǎng)商銀行貸款，流程可能是這樣的，3分鐘在電腦上填寫(xiě)并提交貸款申請(qǐng)，1秒鐘之內(nèi)貸款發(fā)放到你的賬戶，過(guò)程中零人工干預(yù)。
因?yàn)闆](méi)有人工干預(yù)，做決定得是機(jī)器和大數(shù)據(jù)，網(wǎng)商銀行判斷用戶的標(biāo)準(zhǔn)毫無(wú)功利之心——規(guī)模大小不是問(wèn)題，有無(wú)信用才是關(guān)鍵。流程的差別也導(dǎo)致單筆貸款的成本相差巨大，網(wǎng)商銀行每發(fā)放一筆貸款的成本不到2元錢(qián)，傳統(tǒng)的線下貸款單筆成本則在2000元左右。
因此有人稱，與其說(shuō)網(wǎng)商銀行是銀行，不如說(shuō)它是一家有銀行牌照的科技公司。未來(lái)，平臺(tái)化運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)商銀行還將把這些技術(shù)能力和服務(wù)輸出給其他金融機(jī)構(gòu)。
馬云的銀行情節(jié)，彭蕾的幾點(diǎn)希望
馬云最早在1992年就有開(kāi)銀行的想法，這樣的想法一直沒(méi)有停止過(guò)。當(dāng)時(shí)，馬云創(chuàng)辦了一家小企業(yè)海博翻譯社，為借3萬(wàn)塊錢(qián)，花3個(gè)月時(shí)間，把家里所有的發(fā)票湊合起來(lái)抵押，還是沒(méi)有借到。因此，他那時(shí)候就想，如果有一家銀行有一天能夠?qū)ｉT(mén)做這樣的事情，他覺(jué)得就能夠幫助很多人成功。
馬云認(rèn)為，中國(guó)不缺一家銀行，世界也不缺一家銀行，但缺一家創(chuàng)新的為小微消費(fèi)者真正服務(wù)的銀行。阿里小貸最早創(chuàng)辦時(shí)，他就稱必須專注在小企業(yè)，不能提供超過(guò)20萬(wàn)元的貸款。
過(guò)去5年，阿里小微貸款服務(wù)了160萬(wàn)家企業(yè)，平均每家貸款不超過(guò)5萬(wàn)；未來(lái)5年，網(wǎng)商銀行將會(huì)服務(wù)超過(guò)1000萬(wàn)家企業(yè)，這將是非常大的一個(gè)事業(yè)。而且，網(wǎng)商銀行將更注重信用。
作為網(wǎng)商銀行的大股東，螞蟻金服CEO彭蕾對(duì)網(wǎng)商銀行提出四點(diǎn)希望：
第一，網(wǎng)商銀行的考核目標(biāo)不是要看市場(chǎng)規(guī)模，更不是利潤(rùn)率，最看重是服務(wù)的中小企業(yè)客戶數(shù)和所有海量的普通消費(fèi)者；同時(shí)還要看重客戶忠誠(chéng)度，也許客戶在某一個(gè)時(shí)間會(huì)離開(kāi)網(wǎng)商銀行，但是銀行如果發(fā)展100年、200年，希望客戶可以幾代下來(lái)仍然跟著網(wǎng)商銀行，成為在他需要的時(shí)候、困難的時(shí)候可以出現(xiàn)的銀行。
第二，期待網(wǎng)商銀行從業(yè)務(wù)模式本身出發(fā)，以信用數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，在開(kāi)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，記錄點(diǎn)滴信用，并以此縮小城鄉(xiāng)差距。
第三，金融行業(yè)每一個(gè)領(lǐng)域出現(xiàn)時(shí)都帶著普惠金融的初心，比如說(shuō)保險(xiǎn)，最開(kāi)始就是防止一些天有不測(cè)風(fēng)云，或者為自己多購(gòu)買一份保障，在最開(kāi)始的都帶著非常好的善心。走到今天，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時(shí)代，希望網(wǎng)商銀行可以利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)將普惠金融的公益屬性和商業(yè)屬性做有效區(qū)別，這樣才能更有效率地解決借貸雙方的錯(cuò)位與不匹配。
彭蕾希望網(wǎng)商銀行利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和力量，將不同的服務(wù)匹配給不同的需求和客戶。網(wǎng)商銀行今天有300人，三分之二都是技術(shù)人員，這也是第一個(gè)自主可控，完全基于金融云的銀行系統(tǒng)。
第四，小銀行，大生態(tài)。不管是數(shù)以億計(jì)的消費(fèi)者還是廣袤的農(nóng)村市場(chǎng)，都絕不是一家金融機(jī)構(gòu)或者幾個(gè)金融機(jī)構(gòu)可以覆蓋的。網(wǎng)商銀行是平臺(tái)化的，網(wǎng)商銀行的金融云技術(shù)能力、基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控能力會(huì)開(kāi)放給其他金融機(jī)構(gòu)，和大家一起來(lái)服務(wù)好客戶，貼近普通人和小微企業(yè)，做令所有人感到驕傲的銀行。
共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的若干意見(jiàn)》不僅給中國(guó)千萬(wàn)民營(yíng)企業(yè)送出了一份最好的禮物，也大大鼓舞了一批扎根服務(wù)民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)。
作為首批獲得牌照的民營(yíng)銀行之一，網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)黃浩表示，關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的“十八條”意見(jiàn)出臺(tái)，對(duì)網(wǎng)商銀行這樣專注用科技服務(wù)小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)的民營(yíng)銀行是極大的鼓勵(lì)。
網(wǎng)商銀行不僅是國(guó)內(nèi)首批獲得牌照的民營(yíng)銀行，也是專注服務(wù)小微企業(yè)定位最明確的機(jī)構(gòu)。
基于創(chuàng)新的微貸技術(shù)，網(wǎng)商銀行的客戶通過(guò)電腦和手機(jī)端就能7*24小時(shí)獲得金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)3分鐘申貸，1秒鐘放款，全程0人工介入。
黃浩表示，去年，網(wǎng)商銀行成功地將“310”模式從線上的賣家和中小企業(yè)類“網(wǎng)商”拓展到線下的小攤小販類“碼商”，進(jìn)一步打開(kāi)了科技破解小微企業(yè)融資難的新空間。這也對(duì)網(wǎng)商銀行自身的資金能力提出了新的要求。《意見(jiàn)》中提到的“增加再貸款和再貼現(xiàn)額度，把支農(nóng)支小再貸款和再貼現(xiàn)政策覆蓋到包括民營(yíng)銀行在內(nèi)的符合條件的各類金融機(jī)構(gòu)”，這對(duì)于提升網(wǎng)商銀行以科技服務(wù)小微企業(yè)的能力，將起到重要的推動(dòng)作用。
黃浩介紹，截至2018年12月，網(wǎng)商銀行及前身螞蟻小貸已累計(jì)服務(wù)超過(guò)1300萬(wàn)家小微企業(yè)。僅2018年支付寶服務(wù)的中國(guó)小微企業(yè)貸款筆數(shù)超過(guò)8000萬(wàn)筆，同比2017年，貸款筆數(shù)增幅達(dá)到60％，持續(xù)增長(zhǎng)的貸款需求，映射出小微企業(yè)對(duì)未來(lái)的經(jīng)營(yíng)信心。
以線下小微“碼商”為例，他們的筆均貸款金融僅7000多元，平均資金使用時(shí)長(zhǎng)只有50天，但這些資金支持對(duì)于他們的小生意卻是大幫助。
黃浩表示，響應(yīng)國(guó)家大力加強(qiáng)金融服務(wù)小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)的政策，網(wǎng)商銀行將進(jìn)一步推動(dòng)向行業(yè)開(kāi)放所有能力和技術(shù)，與金融機(jī)構(gòu)共享“310”模式。未來(lái)三年，網(wǎng)商銀行將與1000家各類金融機(jī)構(gòu)攜手，共同為3000萬(wàn)小微經(jīng)營(yíng)者提供金融服務(wù)。